La demanda fantasma de los "payday loans"

El Centro para préstamos responsables
(Center for Responsible Lending)
07/09/09

Los negocios de los préstamos de “payday” crean su propia demanda por medio de los términos de sus productos, los cuales generan la necesidad de sacar préstamo tras préstamo

 

Más de 3 cuartos del volumen total de los préstamos del día de pago es generado por los consumidores que después de saldar el primer préstamo tienen que sacar otro préstamo antes de su próximo día de pago,  según el informe nuevo del Centro para préstamos responsables (CRL por sus siglas en inglés).

Esta "rotación" artificial de los préstamos, es decir el hecho que el consumidor tiene que sacar préstamo tras préstamo a pesar del hecho que el préstamo original fue promocionado como un producto de corto plazo y solamente para casos de emergencias, ya ha sido documentada en varios casos y en otros informes.   Pero este informe nuevo del CRL va más haya de lo conocido al verificar por primera vez el periodo que le toma a un consumidor para saldar el primer préstamo y tener que sacar el próximo.  Lo que el informe nota de más del 80 por ciento de los consumidores que hicieron más de una transacción durante un año es lo siguiente:

  • La mitad de los préstamos nuevos hechos por esos consumidores fueron generados en la primera oportunidad que ese individuo tuvo para sacar el próximo préstamo
    (inmediatamente o después de un periodo de 24 horas impuesto por el gobierno estatal)

  • El 87 por ciento de los préstamos nuevos fueron hechos entre dos semanas, es decir, generados antes del próximo día de pago del individuo.

  • Solamente el 6 por ciento de los préstamos consecutivos hechos fueron generados después de un mes de haber saldado el primer préstamo.  

Esta pauta común de sacar préstamo tras préstamo destaca el hecho que los consumidores de los préstamos de "payday" no alcanzan a pagar por sus necesidades cotidianas y saldar el préstamo al mismo tiempo, durante el periodo típico de un mes, sin tener que sacar otro préstamo.  Esencialmente, la mayor parte de la demanda de este producto es generada por consumidores que ya han sacando un préstamo y tienen que sacar otro para saldar el préstamo original.

"Nuestro informe, La Demanda Fantasma, demuestra que es muy común que el consumidor de este producto tengan que sacar otro préstamo en el primer día que las leyes del estado lo deje", señala Leslie Parrish, investigadora principal de CRL y coautora del informe.  "En vez de ser un puente entre la emergencia financiera del consumidor y su próximo día de pago,  nuestros datos demuestran claramente que los préstamos del día de pago trabajan más como una pala hacia una deuda más profunda".

Los negocios de préstamos de "payday" generan su volumen al hacer que esos préstamos se venzan por completo en el día de pago y al cobrarles a sus clientes una tasa, la cual viene siendo en estos momentos $60 por el préstamo típico de 350 dólares.  Esto virtualmente garantiza que las personas de bajo recursos tengan dificultades económicas antes de su próximo día de pago y que tengan que regresar a esa tienda para sacar otro préstamo.  Esa "rotación" constituye el 76 por ciento del volumen total de los préstamos y más de $20 billones de los $27 billones que la industria origina en préstamos anualmente.

Los 59 millones de préstamos repetidos que son hechos por esos negocios le terminan costando más de $3.5 billones cada año a los consumidores de ese producto financiero.  "Eso es dinero que pudiera ser usado para otras cosas—ahorrando para una emergencia, pagando otras deudas", señaló Parrish.  "Eso significa en realidad una gran perdida para las familias que tienen que sacar un préstamo del día de pago".

Los negocios de préstamos del día de pago han convencido a los legisladores de más de 30 estados para que los dejen hacer préstamos con tasas de interés anuales de tres dígitos, como una excepción a las leyes que limitan la tasa de interés de otros productos financieros, porque según ellos existe una demanda fervorosa de su producto y que las familias de bajos recursos tienen pocas opciones de crédito.  Sin embargo, como este informe nota, esa demanda es falsa y es simplemente generada por la misma deuda viciosa que los préstamos causan.

El CRL apoya un límite de 36 por ciento en la tasa de interés anual que esos prestamistas le pueden cobrar a sus clientes, de esa manera se reduciría lo que el cliente tenga que pagar por cada préstamo o por lo menos extendería el periodo de repago.  Este límite ha sido comprobado como la única manera en la que la deuda viciosa que es creada por esos préstamos puede ser evitada.  Ese hecho es confirmado por las experiencias de 15 estados, el Distrito de Columbia y el Pentágono,  en donde un límite similar ha ayudado a miles de familias y a las fuerzas armadas evitar la trampa de deuda.

Para leer el resumen ejecutivo del informe en español por favor visite nuestra página en la red:  www.responsiblelending.org/es/

El informe completo y la presentación de los datos importantes (en inglés) también pueden ser bajados en nuestro sitio en la red: 

http://www.responsiblelending.org/payday-lending/research-analysis/phantom-demand-short-term-due-date-generates-need-for-repeat-payday-loans-accounting-for-76-of-total-volume.html 

Para más información comuníquese con Kathleen Day al (202) 349-1871, kathleen.day@responsiblelending.org ó con César Castro al (919) 313-8537, cesar.castro@responsiblelending.org.

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Sobre El Centro para Préstamos Responsables

El Centro para préstamos responsables (Center for Responsible Lending, CRL, por sus siglas en inglés) es una organización nacional de investigación y formulación de políticas no partidista y sin fines de lucro dedicada a la protección del derecho de todo individuo a ser propietario de vivienda y del patrimonio familiar a través de los esfuerzos dirigidos a eliminar las prácticas financieras abusivas.

CRL está afiliado al Centro para la Autoayuda Comunitaria (Self-Help), que es una de las mayores instituciones nacionales de desarrollo financiero comunitario.