Dos estudios nuevos iluminan los peligros de las tarjetas de crédito

Center for Responsible Lending
December 17, 2008

Washington—El Centro para préstamos responsables publicó ayer dos estudios sobre los peligros de las tarjetas de crédito.  Los estudios demuestran como los prestamistas aumentan el costo del crédito al manipular la distribución de los pagos para mantener el saldo con el interés más alto en la cuenta y al imponer tasas de penalización y otras tarifas ocultas.

Los estudios detallan varias prácticas comunes que engañan y abusan del consumidor.  Estas prácticas incluyen el uso de las tasas de penalización, por las cuales los prestamistas pueden aumentar la tasa de interés por pagos atrasados o cualquier otro cambio en la historia de crédito del consumidor, y la distribución de los pagos, por la cual las compañías le aplican el pago primero a la tasa de interés más baja para poder aumentar sus ganancias.

 “Nuestra conclusiones de las prácticas demuestran que los argumentos hechos por los prestamistas sobre su aplicación de las tasas de interés no tienen sentido económico”, señaló Joshua Frank, investigador principal del Centro para préstamos responsables y el autor de los dos estudios.  “Lo que descubrimos fue que los prestamistas usan constantemente tácticas complejas que explotan la falta de información del consumidor.  También descubrimos que el funcionamiento de la industria no tiene nada que ver con ningún riesgo financiero expuesto por el consumidor”.

Los estudios nuevos revelan lo siguiente:

La diferencia entre las diferentes tasas de interés de los varios tipos de crédito ofrecidos por las tarjetas de crédito confunden al consumidor. Solamente el 3 por ciento de los consumidores sabían suficiente de esas diferencias para poder escoger la mejor manera de pagar su saldo.  Los prestamistas aplican primero el pago del consumidor a la tasa de interés más baja para aumentar sus ganancias.  Por medio de esta práctica, cualquier anticipo en efectivo o “cash advance” hecho con una tarjeta de crédito se puede quedar por mucho más tiempo en la cuenta que cualquier otro tipo de crédito si el consumidor no pago por completo su saldo cada mes. 

Uno de cada 10 saldos tenia una tasa de penalización sin que el consumidor se diera cuenta.  Los prestamistas no hacen mucho para informar a los consumidores cuando están bajo una tasa de penalización y la mayoría de los consumidores no sabían que estaban pagando por ese tipo de tasa.   Si los prestamistas en realidad quisieran promover un comportamiento financiero menos peligroso, ellos le informarían al consumidor de cualquier cambio en la cuenta.  

El uso de las tasas de penalización y la distribución de los pagos aumentan las tasas de interés anuales y hacen que el consumidor pague más por el acceso al crédito. El “choque” que resulta de las tasas de penalización, es decir la diferencia entre la tasa normal y la tasa de penalización, fue más del doble en el 2008 que durante el 2001.  Este “choque” le costo más de $1,800 cada año a la familia común con el promedio nacional de deuda de $10,678.  Una persona que usa anticipos en efectivo, el tipo de crédito más caro ofrecido por las tarjetas de crédito, puede pagar más de $700 cada año simplemente por la manera en que sus pagos fueron distribuidos a su saldo.  Eso se traduce en un aumento del 7 por ciento en la tasa de interés anual de ese consumidor.

“Estos estudios exponen las tácticas injustas y ocultas que las compañías de las tarjetas de crédito han usado por más de una década para cóbrales más a los consumidores”,  señaló Travis Plunkett, el director legislativo de la Federación de Consumidores de America.  “Mientras que el país se desliza más bajo a una recesión, es esencial que el Congreso y los reguladores federales terminen con estas prácticas abusivas para poder proteger la estabilidad financiera de millones de familias americanas”.

La Reserva Federal planea anunciar este jueves nuevas reglamentaciones que podrán eliminar algunas de estas prácticas abusivas.  Aunque esos cambios serán buenas noticias, aún hay mucho más que los legisladores y los reguladores podrán hacer para proteger a millones de consumidores.

Aquí le presentamos algunas recomendaciones para el consumidor:

Revise su factura cada mes

La única manera segura de darse cuenta si tiene una tasa de penalización en su cuenta es revisando la factura frecuentemente y notar cualquier cambio. Si por a caso su cuenta esta bajo una tasa de penalización, trate de pasar el saldo a otra cuenta o pagar el saldo por completo, mientras tanto no use esa tarjeta.

No piense que una tasa de penalización no le puede afectar a usted 

Una tasa de penalización puede ser puesta en su cuenta por cosas como un pago atrasado o cualquier otro cambio en su historia de crédito, sea o no sea su culpa. 

Examine todas las ofertas de crédito y lea  los términos del contrato

No sea engañado por tasas promocionales o anticipos en efectivo.  Las tasas promocionales pueden ser más cortas de lo esperado y los anticipos pueden aumentar la tasa de interés anual.

Para leer los estudios completos visite los siguientes sitios en la Web:

Para más información comuníquese con Kathleen Day al (202) 349-1871 ó kathleen.day@responsiblelending.org ó con Cesar Castro al (919) 313-8537 ó cesar.castro@responsiblelending.org.

###

About the Center for Responsible Lending

The Center for Responsible Lending is a nonprofit, nonpartisan research and policy organization dedicated to protecting homeownership and family wealth by working to eliminate abusive financial practices. CRL is affiliated with Self-Help, one of the nation's largest community development financial institutions.